金融业面对Fintech挑战的因应对策

国内信托商业银行副总经理周郭杰

面对金融科技带来的种种挑战，国内信托商业银行副总经理周郭杰认为，金融业最困难的地方，许多现在看似合理的科技应用，并不见得就容易被接受，如何促成改变，将会是非常重要的关键。

事实上，不只来自于金融科技的挑战，银行本身的业务其实也已遭遇瓶颈。周郭杰指出，波罗的海乾货散装船综合运费指数(Baltic Dry Index；BDI)在2016年2月10日创下历史新低，显示全球需求仍处于衰退状况；而国内金融机构信用贷款量近10年的成长高达320%，也是一个警讯，因为信用贷款并没有资产作为抵押，也让风险跟着提高。

但想要透过金融科技带来变革，也非易事。以电子支付为例，虽然台湾市场过去5年呈现倍数成长，但周郭杰指出，台湾估计约有100万个零售商店，其中已有20到30万个接受信用卡，未来可能无法向上扩张，即使是悠游卡也很难扩张，因为多数商店不想接受电子支付设备承担的折旧成本压力。

周郭杰认为，如果希望能促成创新改革，必须要思考现在的作法跟以前有没有不一样。金融业必须要放弃什麽都要自已做的心态，开始思考如何与其他金融业合作，才能建立完整的生态圈。

目前影响金融业思考改变的科技，周郭杰认为，首先就是移动互联网、物联网(IoT)与大数据(Big Data)，如IoT装置在2020年将成长至318亿个，全球数据量也将高达44ZB，但装置及数据量成长虽然快，预估2014年数码世界中的高价值数据却仅占1.5%，也成为未来需要关注的重点。

第二个科技则是区块链(Blockchain)，周郭杰认为，区块链技术虽然是因比特币而兴起，但由于区块链技术利用网络实时运算，形成「去中心化」和「公开帐本」精神，能使未来金融交易不用透过中介银行或清算机构即可完成，封闭系统的转帐业务反而会因此而热门，目前虽然还不能处理实时交易，但由于区块链技术还能用于投票、合约，潜力非常惊人。

至于影响金融业思考改变的趋势，周郭杰认为，首先就是来自人口结构的改变。以台湾人口为例，从1981年到1997年，出生人口数量从40万快速衰减到30万，2007年更衰减到20万，尽管资产管理的世界可能还是很稳定，但未来的消费金融业务势必会大幅衰退。

劳动力未来可能不足的趋势，也促成自助式服务的兴起。如澳大利亚的麦当劳已经开始提供自助服务，而且可以提供个性化服务，为每一个客户创造独一无二的汉堡。周郭杰指出，其实已经有银行开始提供自助式服务，传统的银行服务方式，多半是一个人服务6~8个客户，但改采自助式服务，一个行员可以管控3台机器，每台机器再服务6~8个客户，等于提升3倍的人力。

另一个趋势则是社群沟通，体现多元议题。周郭杰以曾经轰动一时的「蓝黑Vs.白金洋装事件」为例指出，不仅网站超过4,100万个网友点阅，超过200万人次投票，Tumblr超过48万次转贴，还有品牌藉势宣传，可见社群沟通的力量多麽惊人。

周郭杰指出，新的商业思维与企业文化，才能赋予新创公司运用科技的能力。尤其是未来的平台经济时代，价值在于持续地自发性创新，实践人尽其才物尽其用的理想。如Airbnb的住宿延伸业务，让更多创意房间出现在平台上，如芝加哥就有房间只要10美元，却能让房客可以体会梵谷的画的感受，不但促成多元参与，而且还延伸出更为细致的分工，如专门打扫房间的公司，或是专门提供7到9小时的旅游服务。

新的平台经济也会创造新的金融服务，如许多募资计划的金额都相当惊人。但周郭杰强调，传统银行的商业模式不容易创新，内部组织及文化都必须有所改变，才能切入新的商业模式。