善用巨量数据分析 非传统信用评估服务有商机

不易在传统制度成功借贷的个人或小型企业，有可能因为智能金融的风行，而取得适当的服务。Wikipedia

金融科技固然为传统金融商业模式带来威胁，但若能善用金融科技，未尝不是为传统金融业务模式带来变革转型的契机。但在发展金融科技的同时，金融单位必须要了解，科技本身并非商业模式创新的关键，而是透过科技如何改变传统金融业务的不足之处。

个人及小型企业信贷商机有潜力

传统的金融商业运作模式，主要是透过借贷及投资来获利。为了确保借贷不会变成呆帐，银行在评估借贷业务时，通常会相当重视借贷人是否有足够的财力偿还，如担保品或固定收入等，同时还得花费人力徵信，设法降低借贷风险，但也因此让评估成本居高不下，连带也让借贷金额往往需要几十万元起跳，才足敷成本，但评估难免出错，如果再碰到人谋不臧，金融机构可能蒙受的损失也会跟着扩大。

至于小额信贷，由于徵信不易，金融机构通常会收取高额手续费或用高利率来避险，但对财力本来就不是很雄厚的个人或微型企业而言，依然构成一定程度的财务压力，往往也因此却步不前，也让金融机构很难打开小型信贷市场。

另一方面，青年族群因为缺乏信用记录，加上非典型就业型态崛起，许多青年在就业或创业的收入，已经改采时薪制或按件计酬，不再是传统的月薪薪资模式，也让传统金融业务的信用评估方式，难以将其评等，也不易评断其风险，往往也让青年族群无法得到其需要的金融服务。

但这些无法通过传统信用评估方式的个人或微型企业，其实仍蕴含相当大的金融业务商机。根据美国消费者金融保护局统计，美国有2,600万个成人毫无任何信用评等数据，另外还有1,900万个成人，虽然拥有信用评等数据，但其数据内容极为有限或已然过时，以至于无法适当将其评等。根据世界经济论坛(World Economic Forum；WEF)估算，全球至少有2.5亿人，无法得到适合的金融服务，也让金融科技在非传统信用评估领域，有了一展身手的空间。

传统金融机构与创新金融科技的结合

近两年许多金融科技业者包括Avant、SoFi等，都是以提供先进的风险评估与数据分析技术见长，尤其是非传统信用审查数据，如客户个人端在购物、缴费、转帐、理财等活动中的偏好及稳定性，在社群媒体中的身份特徵，以及与好友的互动程度，APP使用记录、地理足迹及通联数据等，或是新创业者的营运绩效、商务交易数据等。

其商业模式的成功关键，在于能结合云端运算、机器学习，以及巨量数据分析技术，建立先进、独特的风险评估模型以及有说服力的风险管理机制。如前资策会副CEO王可言领军成立的台湾金融科技公司(Fusion360)，也是希望能够扮演巨量数据交易经纪商(Big Data Broker)，建立巨量数据库与信息汇整交换服务，提供360度融合分析，帮助金融机构与金融科技新创企业，进行信用与风险评估、股市看盘机器人(软件)、实时融资等金融信息服务。

阿里巴巴集团所属的蚂蚁金融服务集团(蚂蚁金服)，旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹组中的网商银行等六大业务，其中的蚂蚁小贷，就是主打微型企业和网商个人创业者市场，为其提供网络化、批次化、数据化的小额贷款服务。截至2014年3月底，蚂蚁小贷已经累计为超过70万家小型公司解决融资需求，累计提供贷款超过人民币1,900亿元。

国泰金控和国泰人寿在大陆合资的国泰产险公司，更在2015年时以人民币12亿元(约新台币61亿元)的增资入股方式，让出60%的股权给蚂蚁金服，堪称是传统金融机构与新创金融科技业者结合的一段佳话。

由于大陆产险市场相当集中，如国内人保财险公司的市占率高达两成，2015上半年保费收入已突破人民币1,000亿元(约新台币5,100亿元)，国泰产险作为后进者，目前也只能在大陆的9个省分开设23个据点，保费收入仅人民币5.5亿元(约新台币28亿元)，根据年报帐上还亏损约新台币3.5亿元，如果想要用传统方式挑战既有的大陆产险市场，恐怕不是这些已经站稳脚步的大陆传统金融机构的对手。

反观因为金融科技崛起，大陆网络保险市场已然有了发展契机。如以马云、腾讯马化腾和平安马明哲「三马」联手合资的众安产险，在拿到全大陆第一张网络保险牌照后2年内，便运用云端计算和巨量数据分析技术，不断实验创造出200种保险商品，并在2014年缔造约人民币7.9亿元(约新台币40亿元)保费收入的佳绩。

但由于蚂蚁金服尚未取得产险执照，国泰产险适时引入蚂蚁金服，传统金融机构与创新金融科技的结合，未来蚂蚁金服可运用阿里巴巴集团累积的交易数据，配合国泰产险的产品设计能力，只要能将在线及线下业务完成整合，可望创造出崭新的金融商业模式。