崭新互动体验　可望触发支付习性变革

研究机构统计，过去5年美国移动支付交易总额大增逾倍，市场展望看俏，促使众家大型业者纷纷强化布局。Forbes.com

尽管相关法规已见松绑，金融、电信与手机制造商等产业链合作也趋于紧密，使得台湾移动支付应用市场为之增温，但相较于其他不管是已开发或开发国内家，台湾移动支付应用发展速度确实相对迟缓，亟待迎头赶上。

国内大陆社科院金融所及社科文献出版社，日前共同发布「支付清算蓝皮书：国内支付清算发展报告(2014)」报告，指2013年大陆移动支付市场出现重大进展，肇因于相关技术的升级进化，乃至在线到线下(Online To Offline；O2O)商业模式渐趋蓬勃，引发移动支付的爆量增长，总计当年第三方移动支付市场交易总额年增率超过700%。

蓝皮书归纳市场蓬勃兴盛的动能，一方面来自拉卡拉、支付宝等传统第三方支付业者，藉由价格杠杆将客户导向移动端，因而带动市场起飞，二方面包括新浪、百度等大型网络服务业者，相继跨足移动支付业务，更为移动支付市场拉出一波长红走势。

利多题材纷陈　大陆移动支付爆量增长

此外，大陆第三方支付机构纷纷展开跨境支付业务的试点，使得当地消费者在境外网站购物时，无需再透过Visa或Master支付，仅需采用单币种的人民币卡即可，影响所及，也省却了个人结售汇之手续，无怪乎颇获消费者青睐。

另一项同样出自大陆的信息。大陆人行主管在第六届国内移动支付产业论坛表示，人行将建立移动支付技术检测认证体系，并认为此市场发展方向应该以商业银行、电信公司、国内银联NFC移动支付电子化路线为主，第三方支付机构、地方区域型移动支付电子化路线为辅，藉以达到优势互补效应。专家预期，随着移动支付技术检测认证体系成形、带动支付安全性的显着提升，国内银联主导地位之确立，再加上第三方支付机构积极布局，大陆移动支付市场可望维持在强劲增长的轨道。

至于大陆移动支付应用的经典案例，出自阿里巴巴旗下的支付宝。据统计，2013支付宝用户数达3亿，共计在该年完成125亿笔交易，其中以支付宝手机完成付款的交易笔数为27.8亿笔，累计支付金额高达人民币9,000亿元； 2014年农历春节7天假期，共计有超过0.5亿个用户采用支付宝手机交易，总交易笔数突破1亿，占整体比重达52%，等于每两位支付宝用户，即有超过1人采用移动支付，应用范围更遍及购物、缴费、信用卡还款、购买余额宝等多样化用途。

此外，远在山东的济南，当地果菜批发市场都在凌晨3点开市，过去卖家仅接受现金交易，因而在收市时累积收受逾30万人民币，等于满手现金，承担相当大的风险；尔后采用国内银联SWP SD支付服务，卖家即可先行发送收款信息予买家，买家再藉由移动银行转帐给卖家，经由卖家确认入帐，随即进行放货，显见移动支付应用不仅在网购等B2C领域发酵，其触角亦已伸及B2B交易。

欧美大型业者　布局动向备受关注

至于欧美市场，较受人瞩目的信息，包括了知名的移动支付服务业者Square，据传与Google、Apple、eBay甚或PayPal洽谈求售事宜；以及北美运营商移动支付合资企业Isis，封锁Android手机企图打击Google Wallet移动支付应用程序。

当然，更加备受关注、但迄今仍混沌不明的信息，即是Apple切入移动支付市场的动向。日前华尔街日报(WSJ)趁着采访CEO库克的时机，也问及此事，库克回应现在已有客户利用Touch ID采购iTunes Store商品，似乎暗示该公司有意以Touch ID抢滩移动支付，惟库克认为此市场虽然饶富趣味，但迄今尚无完美解决方案出炉，因此倚赖传统交易模式的消费者仍居大宗，言下之意，不管Apple最终底牌是否为Touch ID，其发展方向依旧充满变量。

不论前述移动支付方案供应端的业者动向为何，至少在台湾人耳熟能详的餐饮或零售业者，都早已跨足移动支付应用。究其主因，乃在于消费者透过移动设备完成交易，已是不可逆的趋势潮流；根据美国媒体研究机构BI Intelligence统计，2013年期间，全球透过移动设备而来的支付总额，占所有信用卡与现金交易的4%，美国则相对落后仅有2%，虽然比例看似不高，但若将时序延长至近5年来看，美国移动支付市场规模仍增长1.18倍，无怪乎许多知名企业趋之若鹜，其中最具代表性，当非星巴克莫属。

星巴克发展移动支付之积极，已被若干媒体以「卯足全劲」来形容。早在2012年下半，其便与Square结盟，使消费者能透过智能手机，佐以已被绑定的信用卡或签帐卡帐号，在全美星巴克门市进行移动交易；但事实上，这并非星巴克跨足移动支付的处女秀，在更早之前，该公司就已经是北美第一大QR Code移动支付服务供应商，藉由其自行开发的交易系统，使消费者能在储值过后，再利用星巴克App产生消费所用之QR Code，接着在柜台结帐时加以扫描，即可完成交易扣款程序。

至于全球电子商务龙头Amazon，过去几年来亦在移动支付多次出手。在2009年期间，该公司便推出可用于付款服务的API，提供予手机开发商与业者采用；到了2013年，其收购移动支付新创公司GoPago的技术团队，顺势接手GoPago零售结帐系统，彰显深耕移动支付业务的企图心；同样在2013年，Amazon推出「Login and Pay with Amazon」服务，消费者只要Amazon帐户登入第三方电子商务网站，便可凭单一签入并安全存取帐户信息的方式，直接利用PayPal或信用卡付款，省却繁琐的注册程序。

尽管多数电子商务网站对于采用Amazon支付服务颇有戒心，因此Login and Pay with Amazon未能立即引发太大回响，但仍有少数网站身先士卒，且获致可观利益，在线家具零售商Cymax Stores就是明显的例子，该网站采用Login and Pay with Amazon系统后，由Amazon导入的客源足足挹注2成订单，新注册会员人数提升2倍，并在3个月内使其购员转化率攀升3.15%。

静待杀手级应用现身　带动市场起飞

回过头来看台湾，虽然有不少人认为，移动支付发展相对迟滞，与政策积极度、手机厂商支持性不无关联，但有其他人一针见血指出，其实这些并非主要症结，而在于商家配合度、消费者习性，皆尚未臻至「非移动支付不可」的地步。

在商家部分，现今仍有为数不少的商店，仅配置芯片或传统刷卡机，甚至不提供刷卡服务者亦所在多有，至于已提供感应式读卡扣款服务的商家，依然属于少数，显见多数业主无意针对移动支付增设软硬件投资；以消费者而论，随身同时携带手机、钱包、票证并无诸多不便，且现今接受移动支付的场域不算多，因此多数人仍倾向沿用既有支付工具。

那麽，是否意谓台湾不适合发展移动支付？倒也未必，只是时机早晚。当不同业态彼此商业合作模式更趋成熟，即有助于在消费者、店家与个人化应用之间，形塑出全新的实时互动体验，如此便有望促进消费活络，增进供需两端的投入意愿。

以美国为例，迈阿密广告学院于2013年期间，在纽约地铁设置虚拟图书馆，将车厢内的图书架画框设置NFC技术，因此只要乘客取出NFC手机，朝着有兴趣的书籍扫描，即可以ePub或PDF模式试阅读前10页，待该乘客离开地铁站，关于该书籍的实体信息亦将传送至手机的地图，便于乘客就近租借或购买；在此一案例中，「广告行销」即是带动移动支付的杀手级应用，同理，台湾若能孕育出诸如此类的杀手级应用，则移动支付市场依然起飞在望，并无看淡之理。