移动支付升火待发 巨大商业利益蕴藏
- DIGITIMES企划
-
随着智能手机、平板电脑日趋普及，触动了人类生活型态的淘天巨变，许多原本需要倚靠个人电脑来完成的事务，如今都可移驾至移动设备执行，诸如消费、交易与支付行为，自然也被含括在内，遂使得移动支付前景看涨。
回首过去的一年(2013)，对于台湾而言，确实进入了「移动支付元年」，只因有数项攸关于移动支付的重大突破，都在这一年期间发生。
首先是2013的元月15日，金融监督管理委员会(金管会)通过「信用卡业务机构办理手机信用卡业务安全控管作业基准」，据此开放金融机构办理手机信用卡之相关业务，可提供消费者更多元化的支付服务。
其次，2013的元月23日，由悠游卡公司，以及中华、台湾大、远传、威宝、亚太等五大运营商合资成立的信托服务管理(Trusted Service Manager；TSM)平台，获得公平交易委员会以附带十一项条件核准过关。
事实上，在上述TSM平台成立的稍早前，开南大学即与法商欧贝特(Oberthur)合力催生NFC TSM信托服务管理系统，期望以其「无涉NFC电子钱包商务中任一环节」的中立第三方色彩，争取广大合作厂商的认同；而在2013年2月23日，开南大学基于学术单位不适合涉足金融体系营运，以及加速扩大NFC移动金融市场等考量，委外成立「联合国际移动支付」公司。
多路人马齐聚 商转环境愈趋成熟
伴随诸多TSM平台相继成军，展望今后，NFC手机用户仅需耗时短短数秒钟，完成TSM系统的下载与设定，即可以手机进行消费，整个过程就犹如使用手机应用程序(App)那般轻松写意。
同年4月18日，金管会核准玉山银行与中华电信合作推动「QR Code移动支付」信用卡收单业务；此后只要兼具玉山银行信用卡持人、中华电信3G上网用户等双重身份者，皆可于Google Play商店，免费下载「Q扣App」，经过注册开通后，便可赴指定特约商店，直接采用Q扣App付款。
2013年5月9日，金管会核准国泰世华商银试办以空中下载(Over the Air；OTA)方式，发行手机信用卡。
当然，前述所举事项，不过是TSM、OTA、NFC等移动支付架构的开端，从2013年上半一路延烧至今，台湾业者抢滩移动支付商机的举措，可说从未间断。以前面提到的玉山银行为例，采三管齐下模式，分别与台湾的欧付宝、大陆的支付宝、全球的PayPal，依序就在线储值、跨境双向收付、商家提款服务等方面展开合作，对移动支付之布局可谓十分积极。
此外，上述所指QR Code移动支付，固然以中华电信与玉山银行的合作为开端，然后续Q扣App的适用范围愈趋扩大，迄至2013年9月，除了玉山外，包括国泰世华、万泰银行、国内信托、元大银行、台湾银行、合作金库及台新银行等其余7家金融机构，也加入此一服务行列，且适用的消费场域也更加多元，举凡购物网站、型录与DM、叫车通App，乃至于台湾大车队示范车队、雄狮旅游、云端生活家智能贩卖机、TOYOTA桃苗汽车、VIZIO瑞旭智能电视等实体店家，都可让消费者见证QR Code移动支付的效益。
另一方面，坐拥全台首座NFC TSM平台的联合国际移动支付，于2013年9月高雄捷运展开合作，推出具备NFC移动支付功能的一卡通microSD记忆卡，俾使消费者只要凭藉随身移动设备，即可满足高捷、公车及全台主要客运之交通应用付款需求。
时序进入2014年，联合国际移动支付与联邦银行宣布合作，发行第一张获得Visa、MasterCard双安全认证的microSD NFC手机信用卡，此卡标榜全球通用、不限运营商、具小额支付功能，且内建用户自行设定口令之认证机制，使用情境近乎实体信用卡的签名，因此支付额度得超过金管会所规定之新台币3,000元上限，亦将高雄捷运一卡通电子票证搭加载内，故而使消费者能凭一卡同享信用卡消费、交通票证、小额支付三合一等多重服务。
而在2014年2月所举行的智能城市展，即别出心裁规划「NFC主题体验馆」，当时便是采用联合国际移动支付所设计的Citygo服务，使参展者亲身见证NFC的生活实境体验，包括于现场实时点餐、即刻取得餐点等崭新生活模式。
环顾全球移动支付产业链，Square堪称是步调快速积极的业者，除了以Square Wallet App，协助消费者凭手机进行结帐付款外，也早在2010年推出Reader信用卡付费装置，便于零售商以手机或平板做生意，颇受市场好评，尽管因不堪营运亏损、现金缩水，据传近期已与Google等多家大厂洽谈出售，仍无损Square之于移动支付市场的指标性。而在台湾，也有提供类Square移动支付服务的业者，即为红阳科技。
红阳科技已提供Swipy App，俾使中小企业或个人商家，都可随时将商机带着走，借此于在线完成买卖交易；值得一提的是，该公司不久前亦推出Swipy收付便2.0版，除了涵盖既有的移动收款外，另增添了感应支付、会员卡管理等新功能，更重要的是，也开始为消费者提供钱包功能，方便消费者集中收纳个人信用卡、集点卡或优惠券，并且实时更新优惠信息、优化个人消费管理。
展望2016 全球交易额将冲高至18万亿台币
已获得愈来愈多业者热情簇拥的移动支付，究竟对于你我所身处的社会，具有何等重大意义？可从市场供需两个层面来看。
先谈「需」、也就消费者这一块。时至今日，智能手机已然成为现代人日常不可或缺的必要工具，举凡浏览信息、社群互动或及影音游戏等生活大小事，都高度仰赖智能手机加以实现，既然如此，亦属日常生活中重要环节的消费购物、缴费、转帐、交通票证，自然也可一并融入智能手机这个载体；只要一机在手，无需以厚重皮夹备妥诸多现钞、零钱或凭证，即可恣意行遍高铁、加油站、停车场、卖场、超市、餐饮、育乐等众多消费场域，达到前所未见的便利性。
除了对于个人消费者，可拜移动转帐、移动缴费等应用所赐，获致可观利益外，对于企业而言，亦可因移动应用而享有莫大成效，促使商业步调更趋积极活络。
首先，企业可望藉由移动服务，加强其与事业夥伴之间的紧密合作关系，最显而易见的例子是，供应链上下游成员彼此之间，能够将往来流程导向电子化、移动化，据此减少传统作业流程的繁复性，如此不仅有助于提高商业联系沟通效率，也将一并大幅缩减经营成本、增强竞争力。
再者，倘若金融机构可将其金流服务触角，朝向移动供应链延伸，即可便于企业与银行之间进行付款、转帐、资金调拨，甚至采用更多移动服务，因而提升整体运作效能，致使企业与金融机构之间的往来关系更趋稳健、绵密，继而形成良性循环，对于活络台湾经济发展，也能产生相当助益。
知名研究机构Gartner估计，2013年全球移动支付交易总额约达2,354亿美元，相当于新台币6.95万亿元，较前1年度大增44%，其中光是亚太地区即占了740亿美元之谱；展望2016年，全球移动支付市场规模将扩大至6,170亿美元，等同于新台币18万亿元水准，足足是2013年的将近三倍之多，而采用移动支付的消费者也将扩及4.48亿人，届时亚太地区也将成为移动支付交易额最高的区域。
由于钱景巨大，各路人马积极抢滩移动支付之举，也就益发顺理成章、值得期待。
