移动银行Current使用Google Cloud上的MongoDB提供经济实惠的金融服务

现任CEOStuart Sopp对银行和金融服务业颇有研究，从他的职业生涯可以一窥端倪：摩根士丹利、花旗、德意志银行和纽约梅隆银行。尽管Stuart Sopp拥有深厚的金融服务专业知识，他仍决心将银行业推向远方，于是他创立了Current，一个坚信应该为所有人提供便利且负担得起的银行业务。Current现在是美国领先的革新银行，利用创新方法、服务和技术，服务被传统银行忽视的美国人，且无论年龄或收入水平，都帮助改善他们的财务状况。

现任技术长Trevor Marshall与我们分享了该公司如何与MongoDB和Google Cloud合作，使这崇高目标转化为果断移动，从金融服务业中脱颖而出。

【挑战】如何突破传统系统和思维模式，创造卓越的客户体验

传统银行以帐户为导向，而非以人为导向。想在开立联名帐户的同时保留个人帐户吗？可能需要再次走完整个帐户的注册流程，就好比是位全新的无数据建立全的新客户。

例如，在银行内部，支票、储蓄和信用卡帐户通常由不同的团队管理。信用卡团队想让你做的事情可能根本不同于贷款和银行团队想让你做的事情。这些团队互相竞争，以达到各自的团队目标。这可能造成混乱，更不用说透支和其他信息短缺，增加使用者管理最基本财务事务的复杂性。

不幸的是，传统的基础设施透过加强，甚至创建数据孤岛来锁定这一点目标。 而没有将重点放在应该被关注的地方：简化客户的生活并使他们获取最佳的整体结果。

Current面临的挑战是突破传统思维和技术的壁垒，在传统金融世界和完全数码化的未来之间架起桥梁，创造传统系统中根本无法提供的客户体验。 但挑战远不只如此，Trevor Marshall和团队正在考虑的是一个足以撼动并重塑整个产业的变革。

这就好比全球电信服务提供商（CSPs）集体灵光一闪时：不再考虑「电话号码」为其重点，而是以客户为出发点重新审视。在OTT（over-the-top）供应商提供免费或低成本通讯服务无所不在的时代，这种单一的客户视图可能有助于CSPs生存。专注客户需求而不是其银行帐户，使Current与传统银行区分开来，并助其蓬勃发展。

Stuart Sopp和Trevor Marshall多年来在不同专案和公司客户密切合作，因此他们知道自己能够应对挑战，他们需要的是有同样能力的合作夥伴来帮助实现他们的愿景。

【解决方案】推动银行业转型的现代数据库

为了实现这个愿景，Current建立了自己的帐本系统：Current Core是一个零售银行业务平台，为每家银行提供真实的分类帐本状态。Marshall确定Current需要一个现代化的数据库，该数据库能够提供最具可扩展性、最高效的方法来优化这个新应用程序的成功。

目前的Core（如图1所示）采用事件驱动架构，在MongoDB集合平台中收集每个交易事务。这些事件在客户分类帐上被建构借方和贷方。该平台将ACH（自动清算所，或直接提款）、移动存款支票、现金存款、点对点支付、ATM、销售点（POS）借记卡消费以及所有其他交易转换为事件，将其储存于MongoDB内部的分类帐中。 「透过堆叠事件集合，可以得出使用者的当前状态。 这使得Current开创了一个真正以客户为中心、而不是像传统银行以帐户为中心的金融服务时代。」Marshall说。

如图2所示，MongoDB Atlas Search在Current Core中储存的数据之上添加了查找功能，而无需整合Elasticsearch等单独的查找引擎所需的所有开销（例如另一层同步）。

更新后的架构（如图 3 所示），使用Atlas Search来简化查询并提高准确性，同时支持其他服务，例如用户对用户间的付款。

Marshall自2015年起担任MongoDB职务，他表示Current选择MongoDB是因为：（一）高度一致的数据模型、（二）具有字段级加密功能实现企业安全，以满足安全、稽核和合规性要求、（三）具有ACID保证的多文档分散式事务，维护整个系统的事务数据完整性

「MongoDB为我们提供了敏捷的数据设计和快速迭代的灵活性，开发速度是主要的驱动力」Trevor Marshall说。他解释说，Current选择Google Cloud的MongoDB Atlas是因为它需要与其Google Kubernetes Engine（GKE）丛集建立VPC对等连线。

「我们不想自己管理扩展MongoDB，我们希望确保我们运行的是最新、最好版本的MongoDB服务器，并且有一个可以合作的团队来提供支持和指导。」「Google Cloud拥有同类云技术中最具凝聚力的产品，各组件之间相互通信的方式允许快速实施许多用例，」Marshall说，「我们是为了学分而来；也是冲着Kubernetes来的。」

此外，Current也使用MongoDB Compass让企业用户更容易存取Current Core。除了GKE之外，Current还使用其他Google Cloud解决方案，包括Dataflow、PubSub、Memorystore、IAM + IAP和Google BigQuery。Current也使用 Neo4j处理数据连结和用户管理，以加快某些查询的数度。

【成果】卓越的客户体验、更低的总体成本、500%的年收入成长 — 业界首创

「透过与MongoDB和Google Cloud合作，我们创造卓越的客户体验。我们的使命是为人们创造更好的财务成果，而这项使命一直体现在MongoDB中数据储存的方式。数据模型如此直接支持业务并不常见，尤其是在金融服务领域。」Marshall说，「我们专有的银行技术Current Core通过提供更高的稳定性、更快的资金周转速度和成本效率，使这一切成为可能，并传递给我们的会员社区。」

他补充说：「当客户与Current进行初次互动时，我们就知道客户是会员帐号，而不是一系列独立的帐户。」使用数据模型直接支持业务有助Current为所有客户提供更高水准的服务和功能，包括：
透过存款帐户直接支付薪资，支付速度可缩短两天、凭藉Overdrive TM功能可免费透支高达100美元、无最低帐户余额或隐藏费用、购物奖分可兑换现金回馈、全天候客户支持。

Current将手机位置数据与网络交易的银行卡片数据结合起来，以改善奖励消费的机制。Current也支持商家在Current商家平台上设定行销活动等多种返回选项。例如，商家可以灵活设置活动，可以在用户添加优惠后一直保持开启，或者在每次购物前需要在应用程序中启用。

Marshall表示，「最近一段时间Current Core的需求每周增加30%，而MongoDB Atlas提供了无缝接轨的效能和可靠性。Atlas使Current能够根据需要扩展其平台，以满足不断变化的需求，而无须干预营运，从而降低总体拥有成本，」

Marshall补充道。「MongoDB灵活的数据还使Current能够比竞争对手更快地发布新服务和功能，例如在美国推出首个可处理借记卡的销售点奖励平台。」Current会员又可以获得另一项便利功能，Current也将持续扩展其业务。

支持也很关键，Marshall说：「MongoDB Atlas拥有出色的支持，我们在需要时看到了出色的响应时间。」这些不仅使Current在竞争激烈的市场中处于更好的地位，而且还为Current及其成员带来了更深层的经济效益。

「我们直接与金融服务提供商整合的能力，使我们能够成为行业最佳的单位经济效益，并将这种经济利益直接回馈给会员」Marshall说。

使用MongoDB和Google Cloud的创新还带来了其他方面的回报：Current在不到六个月的时间内，其会员数量翻涨超过200万，收入同比增长超过500%，牢牢确立了这家革新银行在美国产业中领导者地位。2020年11月下旬，Current宣布在美国筹集了1.31亿美元C轮融资，使迄今为止的融资总额超过1.8亿美元，估值达到7.5亿美元。

MongoDB和Google Cloud在Current的未来计划中占有重要地位。Marshall表示，Current计划利用MongoDB的垂直和水平扩展功能，并扩大Google Cloud服务的使用，包括更多的Dataflow。