移动支付百家争鸣 交易金额可望突破万亿元

2015年移动支付交易金额将从2013年2,430亿美元，大幅增加至4,400亿美元，而且有望在2018年达到9,180亿美元。Gartner

自智能手机如秋风扫落叶般的席卷全球市场后，市面上也出现许多新兴应用服务，其中移动支付正是发展最快速的服务之一。根据Gartner在2014年底公布预测报告显示，2015年移动支付交易金额将从2013年2,430亿美元，大幅增加至4,400亿美元，而且有望在2018年达到9,180亿美元，朝1万亿美元的目标前进。

多数人谈到移动支付，最先想到莫过于结合NFC芯片技术，由Google主导发展的Google Wallet。只是Google Wallet发展的速度并不快，除肇因于并非全部手机都内建NFC芯片之外，也非所有业者都愿意与Google合作，也让全球移动支付发展呈现百家争鸣之姿。

移动支付技术可以分成三大类，第一类是以NFC芯片技术为核心智能卡，也就是台湾消费者最熟悉的悠游卡，以及各地店家自行发行的储值卡，堪称是问世最久的移动支付方案。第二类则是无须搭配NFC芯片，而是由业者自行在智能手机上推出的支付服务，如阿里巴巴、腾讯、PayPal、星巴克、Uber、Line等。最后一类，则是以NFC芯片技术为核心，搭配智能手机上的支付服务，如Apple Pay、Samsung Pay、Google Wallet。

Gartner消费部门研究总监沈哲怡表示，移动支付服务的成功与否，取决于无所不在、价值、信赖感等三大关键因素，而由软件业者推出的移动支付服务，因无须搭配特定硬件装置，所以尽管推出时间较短，反而普及速度最快。至于需搭配NFC芯片使用的智能手机移动支付技术，在2015年大约仅会占整体成交金额的3%，即便到2018年也仅会达到6%左右。成交金额偏低的原因，在于消费者需先有内建NFC芯片的智能手机，商家也必须更换支持NFC交易功能的MPOS(Mobile Point of Sale)系统，消费者才能够享有移动支付服务。

确保移动支付安全  NFC芯片整合eSE元件

以智能手机为基础衍生的移动支付技术，在Apple Pay、Samsung Pay、Google Wallet等业者主导之外，也有由运营商将NFC与SIM卡整合为一推出的移动支付服务，因为SIM卡中原本就有属于个人的数据，当结合NFC应用之后，运营商便能依照消费者需求，进一步提供定制化的应用服务，不过这项服务在台湾尚未出现。

在移动支付发展过程中，交易安全一直是消费者最在意的因素，所以各大业者莫不积极投入安全技术研发，因此当NFC芯片要应用移动支付时，由于需读取信用卡数据，所以必须整合支持EMV标准的eSE(embedded Secure Element；内嵌式安全元件)芯片，以确保交易过程中的安全。

EVM规范是由EMVCo所制订，主要是确保移动支付过程的交易流程、标准等，符合全球一致的安全与互通性。EMVCo是由美国运通、JCB、MasterCard和Visa等四大信用卡业者所组成，各拥有25%的股份与管理权限，主要负责与信用卡相关的安全管理规范，管理范围除电子钱包之外，也涵盖POS系统的终端设备和自动柜员机(ATM)等等。

Google Wallet问世早  Samsung Pay支持旧POS系统

就知名度来看，Apple Pay、Samsung Pay、Google Wallet是目前最广为人知的移动支付服务，也都是以NFC芯片为核心的主要服务营运商，只要消费者事先把信用卡卡号输入系统中，即可享受快速结帐的服务。尽管三大业者的结帐流程类似，不过各作法仍然略有差异，也影响消费者信心与移动服务普及的速度。

Google Wallet推出时间最早，基本上只要采用Android系统的智能手机且有内建NFC芯片，多数消费者都可以享受该服务。Google为防止信用卡卡号在交易过程中被窃取，在结帐时会提供一组虚拟信用卡卡号，因此商店不会取得真正信用卡数据。由于信用卡数据被保存在Google的主机中，当商店对虚拟信用卡的消费请款时，Google才会同步对消费者预先设定的卡片请款。

在Google长期规划中，Google Wallet是设计满足消费者日常生活中的交易服务，所以在记录信用卡卡号之外，也能存储由商店发行的现金回馈卡、储值卡。如此一来，Google即可记录消费者所有的交易过程，进一步提供消费者可能有兴趣的行销广告，成为Google最主要的获利来源。

在Galaxy S6、Galaxy S6 Edge上市时问世的Samsung Pay，则是三星电子收购LoopPay而开发的移动支付服务，用户同样需要事先将信用卡卡号内建在三星手机中，并透过指纹识别来完成身份验证，才能在商家使用移动支付服务。由于Samsung Pay可同时支持NFC与传统磁条读卡POS机，所以在美国有90%零售商支持Samsung Pay，只不过受限于仅支持三星电子的自家手机，普及速度完全取决于手机销售量高低。

Apple Pay席卷美国  进军欧亚市场时间未定

苹果电脑在2014年推出的Apple Pay，是为与Google Wallet抗衡的移动支付服务，但并不支持所有iOS系统装置，仅有iPhone 6、 iPhone 6 Plus、Apple Watch iPhone 5、iPhone 5c、iPhone 5s等型号可以使用该服务。

为一口气打响Apple Pay服务，苹果电脑在美国推出该服务之前，已经事先与多家银行与主要零售业者洽谈合作，因此上市之后，美国当地消费者便立即能在Bloomingdale’s、Disney Store、Walt Disney World Resort、Duane Reade、Macy’s, McDonald’s、Sephora、Staples、Subway、Walgreens、Whole Foods Marke等商家使用。至于Apple Pay在欧洲、亚洲国家启用时间，则端看苹果电脑与当地银行洽谈结果，截至目前为止尚没有明确时间表。

由于Google Wallet会追踪消费者使用习惯的策略，已引发侵犯隐私权的疑虑，所以Apple Pay服务上市时，苹果电脑网络软件与服务资深副总裁Eddy Cue表示：「Apple Pay核心是建立在安全与隐私上，当消费者在商店、餐厅或其他场合使用Apple Pay付款时，收银员不会再看到姓名、信用卡号或安全码，有助于降低诈欺事件的发生。此外，苹果电脑也不会收集消费者购物记录，因此我们也不会知道消费者的购物内容、地点或金额。若消费者iPhone遗失或遭窃，也可使用『寻找我的 iPhone』立即停止该装置的付款功能。」

无须更新硬件设备  腾讯、Line后发先至

移动支付服务问世时间最久的技术，自然是建立在MIFRAE规范上的非接触式智能卡解决方案，如台北悠游卡系统、二代iCash卡、二代星巴克卡均属此类。MIFARE是由Philip研发的技术，其设计是遵循ISO 14443A规格所研发，目前针对不同应用差异，有MIFARE 1、MIFARE UltraLight、MIFARE Pro X等不同规格可以选择。相较于其他移动支付技术，智能卡尽管安全性最高，但也因为仅支持单一商家，所以便利性也相对最差。

至于近两年窜起的软件式移动支付服务，如阿里巴巴、腾讯、Line等，则是与第三方支付整合的付款机制，消费者只要事先将钱存入指定帐户，便可以在支持店家付款，由于店家与消费者完全无须更新硬件设备，所以在大陆与欧美国家地区普及速度非常快。

软件式移动支付服务在付款安全机制的部分，只能仰赖业者自行设计的监控服务，以使用LINE Pay为例，消费者必须设定一组与LINE帐号不同的七位数专用口令，作为第二层验证机制。若消费者是在个人电脑上进入LINE Store网站，使用LINE Pay的加值服务时，同样必须透过智能手机进行认证。

提供软件式移动支付服务的业者，都有24小时监测系统，能检测是否有可疑操作行为的帐号出现，让用户享有安心、安全的信息安全机制。至于在大陆市场普及率最高的腾讯，则是宣称一旦发生盗刷事件，会提供一定金额的赔偿费，拉拢更多消费者以Wechat付款。