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FinTech创造未来金融前景 市场版图重整、服务型态改变

近年来FinTech也渐渐由概念转为实体应用,而虚拟货币、区块链(Blockchain)、纯网络银行也相继出现,FinTech相关创投也从2010年的20亿美元到2019年的300亿美元。法新社

金融科技(FinTech)的概念约在10年前诞生,近年来传统金融服务企业借助该技术进行数码转型,而FinTech也渐渐由概念转为实体应用。而虚拟货币、区块链(Blockchain)也相继出现,FinTech相关技术已成为炙手可热的话题,市场上的创业投资也从2010年的20亿美元到2019年的300亿美元。

在FinTech蓬勃发展的过程中,分析师在这10年来曾做出过各种各样的预测,一些银行面临倒闭危机、大型科技公司将进入消费金融领域、银行携手FinTech公司并吞新创,使整个金融业重新洗牌,而新创可能成为纯网络银行或开放银行(Open Banking)。

据科技媒体TechCrunch报导,FinTech浪潮来袭,该技术高度垂直化,透过使金融服务在线化并提高效率来重整金融机构的线下分支,10年后金融服务产业的样貌将与现在非常不同:

一、 未来金融领域可携式、互操作性(Interoperability)提高,与行动电话一样,客户将轻松转换金融服务机构。

二、 无所不在与容易取得,基本金融产品将成为一种商品,并使没有银行帐户的消费者也能享受服务。

三、 金融服务移至后端,透过广泛的系统和工具,从一对一客户关系走向「一对多」。

TechCrunch也对下个10年做出4大预测:

一、 开放资料层(The open data layer):个人数据流通性更高,金融服务机构提供平台让用户能透明进行管理帐户和分析,并建立以消费者为中心的概念,而对银行来说,拥有越多客户的个资不再是竞争优势。

开放资料层的概念普及,归因于欧盟金管会(European Banking Authority)发布的支付服务指令PSD2,被视为第三方支付服务的《一般资料保护规范》(GDPR)。PSD2降低新创入场困难度,使支付市场更加竞争,同时也强化保护个人数据,而用户也对自己的财务信息也有更大的控制权。

二、 开放协定层(The open protocol layer):基本的金融服务成为简单的开放原始码协定,降低公司对客户提供金融产品的门槛。无论平台上任何交易、投资、贷款以及资产管理等,银行系统必须对其进行测试,以避免违反法规。

非赢利组织FINOS正带头推动开源金融解决方案,将考虑使用Github储存库来储存FinTech工具的所有基本功能,开发人员可不断地改进底层代码。如果不同的服务供应商开放底层基础建设,未来所提供的解决方案互操作性将有效提升。

三、 内嵌式FinTech:此概念是金融服务将不再作为一个独立的商品提供,而是成为其它产品的一部分,例如苹果(Apple)跨足金融界推出信用卡「Apple Card」、亚马逊(Amazon)提供Amazon Pay及Amazon Cash,消费者可储值现金至Amazon Cash,尚无信用卡的用户也能轻松消费付款。

四、 集成式服务:消费者从一个中心枢纽获得金融服务,对于消费者来说,这个中心可能是智能型手机。

不过对于Facebook这样的大型企业,苹果和亚马逊将其操作系统划分为多个平台,如Alexa +、Amazon Prime、Amazon Credit Card,用户在不同平台间也能获得好处,消费者也可通过任何系统管理财务。

不久的将来,金融服务将建立在互联网、云端平台和行动服务基础上,颠覆传统的商业模式,打破金融机构间的藩篱。有了FinTech技术科技业也能进入金融服务。未来10年,消费者不用寻找新的支付、投资、储蓄和消费方式,而金融服务平台也早已与消费者建立直接关系。


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