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5G加速金融服务 数据集成更创商机

金融支付产业在5G的加速下,大量数据的搜集、回传、快速运算,将带来更为因地制宜、因时制宜的服务,臻同量身打造。符世旻摄

随著不同平台上的数码服务在全通路集成趋势下逐渐串联,过去几年散落在不同服务场景的个人信息,以及大量物联网设备所产生的数据,得以数码身分认证为纽带,一笔一画勾勒出使用者在数码世界的轮廓。

一幅完整的使用者画像,让提供服务的业者得以针对用户偏好强化营销,并藉由集成相关企业,让用户置身于高度客制化的服务场景中。而众多5G带来的技术中,低延迟与高带宽的特性,让过往可能受到带宽、终端设备接口限制的金融服务,今日可以最实时、直接的方式呈现。

5G如何加速金融服务

5G开台之后,业界都在期待能充分发挥低延迟与高带宽特性的应用问世,虽然目前尚未有让人耳目一新的杀手级应用出现,但金融支付产业在5G通讯的加速下,可期待的是「大量数据经搜集、快速回传、运算,最终以影音串流或投影灵活的等方式呈现给消费者。」

作为使用者,可以期待未来将充斥越来越因地、因时制宜的支付体验、消费优惠与金融理财建议。如果从5G低延迟、高带宽的特性来看,5G如同为数据开了一扇门,与业者的信息中心之间建立了又快又宽的通道,可以预见银行端将面临非常大量、不同场景涌入的用户信息。

如何将大量资料提炼成具备企业营运价值的数据,用于新的信用评估、风险管理,成为银行业者的转型关卡,也就是所谓的银行4.0。根据银行4.0一书中的定义,开放银行系让银行帐户嵌入用户的生活中,过往深锁于银行内的金融数据回归用户,经用户授权的外界异业服务数据,也在走入银行之后,成为银行打造个人化金融服务的依据。

5G的功能,在于加速数据流动的速度,在有力的运算中心的支持下,未来消费者也许不再需要下载功能繁复的行动银行App,就能享受到Banking Everywhere的服务。

Banking Everywhere 开放银行:自由流动的数据

串联生活中不同服务场景的数据,作为提供金融产品的依据,场景式金融服务或可以保险、贷款与电子支付来说明。

以外送员保险为例,2019年10月,3天内2起外送员死亡引起社会对外送员的劳动权益的讨论声浪。2020年初社团法人台湾协作暨共享经济协会在国发会的主导下,与保险局、劳动部以及中华民国产物保险商业同业公会共同讨论,国外盛行的碎片式保险在台推动的可行性。

碎片式保险现阶段以每笔外送订单的起迄时间为保险依据,但未来如果可以扩充车上的安控设备,并串接交通主管机关的外送员违规纪录等数据,有了更多异质数据辅助,就能让保险产业在贯彻诚信原则的同时,更精确地评估场景的风险系数。

而在贷款的应用上,以FinTech业者Aifian为例,Aifian在2020年初与嘟嘟房合作,透过分析车主行为评估车主的信用水平与经济实力,作为车辆贷款的依据。

停车服务历来是银行业者奖励用户的候选礼物,当用户如期缴清一定额度的信用卡账单时,银行便提供用户免费的停车福利。在这个奖励机制下,一个来自银行的奖励,如同为用户信用做出背书。取得了停车优惠信息的贷款服务业者,就可以从用户获得的停车优惠量,估算用户的信用水平。

除此之外,凯基银行亦于2019年与电信业者合作,瞄准从未与银行合作的「金融小白」,以电信纪录做为信用评估依据,让对小额贷款需求高的族群以电信信用纪录,取得对等的贷款资格。

最后,电子支付亦是推动开放银行的重要工具。恰好是2020年春节过后,COVID-19(新冠肺炎)疫情的爆发,全世界着手防疫准备。出于减少陌生接触,居家防疫等需求,可以在国内看到许多金融、支付产业在疫情前后业务上的显著差异。

以街口支付为例,街口支付的用户在3月时突破200万大关,街口电子支付董事长胡亦嘉表示,过往街口支付的交易金额会在年节营销活动丰富时持续上升,并在年节后下降;然而,今年这股上升潮并未随营销结束中止,而是保持10~15%的幅度持续成长,而这与疫情所导致的付费行为转变有高度相关。

行动支付的普及,除了能够减少陌生接触,行动支付平台与其它消费行为的串联,更能在历史消费数据的驱动下,创下更多商机。从行动支付App开始要求在使用App时存取当下位置,可以看出行动支付业者欲与商用场景结合的野心。

如与诸多小型商铺签约的行动支付业者,便可以根据消费者的所在位置,向使用者推播邻近店家的优惠信息。行动支付与现金支付的差异在于消费当下与网络联机,且每笔订单都可逐笔回溯地点、金额、时间,在数码的消费场景中,多面向的消费者信息可供营运业者拼凑出用户的全貌。

连网设备普及、异质数据集成,让金融服务供应端得以在了解消费者特性之后,更精确地将金融产品分级,让用户承受可负担的风险,取得等价服务,彼此各取所需。

在5G杀手级应用出现之前,可以看到金融新创业者、电子支付业者,以及银行业者都透过建立数码部门,与异业POC等方式,练习建立出对数据的正确解读机制,试著透过结合资料科学、社会科学与领域专业;在精准命题之后,为数据、信用,与对应的风险建立合理的连结。

而做为消费者,5G将带来的「量身打造」的金融服务,或许不会大张旗鼓地出现在视线中,而是不知不觉潜入生活各环节服务后,使用户恍然发现早已置身于银行业者所打造的庞大生态中。

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