从学术界角度看移动支付的商机与挑战
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移动支付已是移动应用中兵家必争之地，透过智能手机来进行支付的动作，不仅方便、快速，出门免带钱包，且各种折扣都能透过手机来进行，也能经由LBS适地性服务来找出附近有优惠的店家，来进行消费，不用牢记哪家的信用卡有什麽样的优惠，以进行智能消费。如今产业界已有许多解决方案，但站在学术界是如何看待移动支付呢？就让台大林建甫教授告诉您…
台湾大学经济学系教授、兼人文社会高等研究院副院长林建甫博士，针对「移动支付的商机与挑战」议题做讲解，他以自己走出办公室，现职经济部、财政部等谘询委员，与考试院、陆委会、海基会等顾问，以及担任过台湾经济研究院、证券柜买董事等经历，用自己在金融与财测方面来专长，以经济学的角度，来分享他对移动支付的看法给现场来宾，探讨其所带来的商机。
他表示过去自己担任证券业董事期间，对于最先进的高科技公司，总会积极鼓励找机会赶快上市上柜，以利将商业行为拓展到股东甚至一般大众，让全民来共享其成果。而移动支付的目的，简单说就要是「一机搞定」，一次能做完所有的事情；但是背后平台最重要的就是「认证」问题，所以监管上非常麻烦。
从移动支付的生态圈运作，可以看到这样的循环：1. 从Discover(发现)开始，有特价、优惠券等促销诱因，然后，2. 进入Explore(探索)，这时厂商提供产品信息。接着，3. 消费者进入Buy(购买)阶段，此时厂商提供移动支付服务，最后到，4. Engage (保证能收到货？请到款)，厂商也可以进行忠实顾客的消费回馈。
以上每个阶段都有许多业者进入，也发展出各式各样的平台出来。因此要发展出一机搞定的消费模式，就必须要在生态圈的每个环节内，建构出互信模式，而这也就是今天发展移动支付最重要的部分。
有关于移动支付，是指消费者通过移动终端(手机、平板等)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。而随着移动通信从话音转向数码业务，各种移动增值业务层出不穷，而移动支付就成为其中的一个亮点。移动支付要成功导入必须具备7个S：标准、安全、储值、社群网络、快速、分享、可扩展性。其生态系统就是让移动设备结合优惠＆促销、付款、会员、预购等活动，搭配数据分析、地缘位置、社交媒体整合，以导入更智能的顾客互动。
移动支付的特点 与其带来的商机
移动支付有三个特点：移动性、实时性(随时性)、快捷性。依金额大小可分为两大类：微支付(小于10美元，如数码下载)、巨集支付(金额较大者，如在线购物)。也由于移动支付商机大，除了电信公司能赚代理费用，银行赚服务费，第三支付业者赚金流费之外，智能手机与移动支付相关软硬件业者，也可抢得商机。
移动支付的解决方案，在技术方面可透过以下几种来达成：1. NFC(近场通讯)；2. WAP (无线应用协定)；3. RFID (无线射频识别)、4. SMS(简讯)与USSD (非结构化补充数据)；5. 超声波。此外，最近也有不少厂商推出QR Code的方式。
整体来说，移动支付市场演变至今，共有五种应用种类，即：1. 手机在POS机前结帐(如各信用卡公司的电子钱包)，2. 手机即是POS机(如红阳Swipy)，3. 各种移动付费平台(如PayPal)，4. 电信帐单付款(如HiNet小额付费)，5. 商家自推的封闭支付平台(如星巴克随行卡、iCash卡)。
在移动支付的商机部分，顾能预估2014年有3千多亿美元，到了2016年约为6千亿美元，以两年翻倍的速度在成长。若从经济学的GDP来看，美国2014年预估将达17.5万亿美元，而国内大陆达10万亿美元。再看2013年国内大陆在移动支付交易量的总和为10.83万亿元(人民币)，可算出大陆在移动支付交易的金额，就占了1/5 (20%)的GDP。从此数据来分析，若将各先进国家2014年的GDP加总起来，约40万亿美元，林建甫粗估移动支付的市场就会有8万亿美元的规模。
移动支付与第三方支付 皆需要的认证平台
2013年金管会已宣布开放金融机构申请办理手机信用卡业务，让信用卡结合手机，引爆全台移动支付的热潮。为提供安心的移动支付平台，以抢攻台湾5万亿元的商机，财金公司、票交所、联合信用卡中心合组「台湾移动支付公司」来建构PSP TSM(支付服务供应商之信托服务管理平台)。
另外，5大运营商与悠游卡公司所组成的「群信移动数码科技」也建构MNO TSM(移动网络营运商之信托服务管理平台)。在以后互相介接之后，民众可将个资透过发卡行来传送到TSM平台认证，再透过OTA(空中下载)将卡片数据放入SIM卡。
将信用卡整合至手机SIM卡之后，消费者用手机付款时，就不限于单一电信公司用户，也不限信用卡种类。只要下载相对应的电子钱包App，付款时，可以选择各种付款方式(如信用卡、金融卡、储值卡、悠游卡，储值支付帐户等)，形成一种跨电信公司、跨手机型号、跨卡片、跨储值帐户的一种多功能支付应用。
再看高科技应用部分，他指出IDC预估2014年的科技产业趋势，将围绕在「移动运算」、「云端服务」、「大数据」、「社群网站」这四大支柱而形成的「第三平台」来发展，期许各业者应该软硬并重，才能软硬通吃，再创台湾科技的高峰。因为以移动运算部分来看，如今手机已经无所不能，功能甚至比早期大型电脑还强，可以做很多的应用，更是移动支付市场必备的主角；在大数据部分，透过移动支付的交易数据，可用来做消费分析(如电子发票)，拟定市场行销策略。
在云端运算部分，各单位将数据共享，可减少资源的耗用。例如电子收据？发票放在云端，就不用打印出来，且可以设计自动对奖机制，环保又省时；至于社群网站部分，则是可以透过社群力量，来分享各种消费信息或优惠，让大家以团购的方式，来拓展客源。
至于第三方支付服务业者部分，则是一种中介平台，让买卖双方能够在交易过程中，透过第三方支付业者(PSP)，来让消费者付款？通知商家发货？消费者收到货？商家收到款。目前PSP业者，台湾有：中华支付、支付连、欧付宝、智付宝、丰掌柜、第e支付；大陆有：支付宝、QQ才付通、银联在线、快钱、汇付天下；美国则有最大的PayPal。
2014年台湾PSP专法草案已通过，将开放O2O (Online to Offline)线下实质交易、多币别储值与支付、无实质交易的汇款(上限3万元)。林建甫认为台湾的脚步太慢且限制又多，使得该庞大商机拱手让人。他亦感叹的说，当初若早点开放，PChome和雅虎早几年去大陆发展，哪会有今天的马云？
最后在大陆变种部分，由于利率未自由化，因此PSP业者尝试推出货币型基金，来让储值者有更好报酬。他举例马云的支付宝与天弘基金合作，拓展出新的金融产品－余额宝。为个人用户打造余额增值服务，提供比大陆银行年利率(3%)更高的获利率(如5%)，吸引众多银行用户纷纷转存至第三方支付服务。由此可看出移动支付可以延伸出不少商机，以此提供业界做参考！
