区块链技术成智能金融发展变革关键

金融科技正在影响传统金融业，提供更多的转型空间。pixabay

2009年以来，比特币等虚拟货币有如雨后春笋般纷纷出现，对传统金融产业造成一定程度的冲击，虽然中央银行表示，就法律观点而言，虚拟货币仍非货币，但其使用的区块链(Blockchain)技术，仍吸引许多政府机关与金融业相继投入研究，而且已经尝试进入上层应用，如金融业的结算系统，数字凭证如股票的发行，及日常生活中的金融应用，未来都有可能用得到区块链技术。

如美国证券交易委员会(The US Securities and Exchange Commission；SEC)已在2015年12月批准了Overstock用区块链发行股票的计划。英国首相的首席科学顾问Sir Mark Walport也已建议英国政府，在主要公共服务上如税收、福利或签发护照等采用区块链技术，那斯达克(Nasdaq)日前也已宣布，将采用区块链技术为上市公司提供股东电子投票服务，爱沙尼亚因拥有国民电子身份系统，因此当地公司将率先采用。

IBMCEO罗梅娣(Ginni Rometty)指出，IBM的大客户中，包括伦敦证券交易所(LSE)与日本证券交易所(JPX)，都已开始探索如何将区块链编码应用在业务上，IBM更预计要将自家开发的计算机编码释出给名为「Hyperledger Project」的免费、开放原始码计划，试图建立区块链软件的新标准，区块链受到的重视可见一斑。

区块链的创新优势

区块链最重要的优点之一，便是能够提供透明加密且有认证的独立记录数据，包括交易、协议、合约等，这些记录因为并非存放在同一处，而是分散在全球数千、数万台电脑，且所有区块链上信息的形成，皆由每个与之连结的节点共同认可，因此难以被窜改，更能保障安全性，而且还能自动完成交易到认证的流程，省去繁复的手续及中间审核成本，让货币的流动更有效率。对金融机构而言，导入区块链可以获得更清楚、更透明的金流信息，同时又能兼顾安全性。

因此，区块链的应用其实不限于金融业而已，包括数码健康、供应链协同供货(CPFR)、食安履历追踪、身份证明与投票、智财权保护证明、群众募资专款专用、开放数据协作版控等多中心化应用，都用得到区块链技术。

值得注意的是，自从比特币兴起后，其所应用的区块链技术自然也就会遭到全球黑客的挑战，但比特币区块链过去7年多运行以来，都没有发生真正有威胁性的技术性安全问题，虽然比特币曾经爆发被盗事件，但其实跟区块链无关，而是出在上层的交易所及人为因素所致。

台大金融科技暨区块链研究室指出，区块链虽然在隐私安全、口令学、经济模型上，都有跨领域的突破，但最重要的创新还是在共识演算法(Consensus Algorithm)的创新突破，也让区块链能够成为经济学人杂志所称的依全球开放的「信用体系」(Trust Machine)。

区块链未来发展

区块链技术虽然是因为比特币的流通而广为人们所知，但区块链的应用不仅只是促成一个无政府虚拟货币的流通，不论是会计、物流、房产、保险各个领域，都可以利用区块链技术进行革新，针对现有体系不足的部分进行改善，并促发新机会的诞生。

与既有产业生态的连结，才是区块链真正影响世界的开始。如那斯达克的「Linq」，可让每笔数码化交易的时间记录，能够更加细化且有效率的被整理并记载于帐本中，记录单位可以从以日到以10分钟，甚至到以秒或更小的时间都可以。透过区块链技术，Linq不但大幅降低了记录时间及费用成本，每笔交易也因为被更有系统地记录，未来在追踪某笔交易时，也可大幅提升效率。

而在过去的年代里，诸如股票、债券等资产的发行，需要中间商作凭证，才能进行拆分。但透过区块链技术的信用体系，不仅电子股权、数码资产都变为可能，也因为不需中间机构，企业本身可拥有更多的控制权，股权可拆分成较小的单位，提高流动性。

如Chain.com即为一新兴的网络平台，可协助金融机构将金融商品分割发行，让融资方与投资方便利地在平台上交易。近来更获得Visa、Citi Ventures、Capital One和Nasdaq等具代表性的单位投资达3,000万美元，足见其于未来发展备受重视的潜力。

区块链面临的挑战

但不仅一般大众对区块链技术的认知非常有限，就连金融业本身，对于区块链技术也不是十分了解。资诚联合会计师事务所(PwC)日前发布的《2016资诚全球金融科技调查报告》(PwC Global FinTech Report 2016)，向来自全球46个国家、544位受访者进行调查，对象包含金融业的CEO、信息长、创新部门主管、数码科技部门主管等。资诚调查后发现，约有56%的受访者承认区块链的重要性，但也有57%的受访者表示，并不确定或不知该如何应对这个趋势所带来的影响。更有高达83%的受访者表示，对区块链技术并不熟悉。

报告指出，区块链能够为金融服务提供前所未有的绝佳机会推动转型，然而企业对区块链的认知显然不足，恐怕导致低估这项技术带来的机会和冲击。如何将相关的宣导和基本概念传递给一般消费者，让大众对区块链有基本的理解，恐怕会是更艰钜的挑战。