2016年台湾金融科技发展关键

台湾金融科技公司董事长兼总经理王可言

如果2013年在台湾出现的银行3.0(Bank 3.0)风潮，开始造成金融业的转变后，2015年起风起云涌的金融科技(FinTech)，不管是对金融业或科技业，意义更是重大。台湾金融科技公司董事长兼总经理王可言指出，银行3.0主要是银行业用新科技如移动设备发展与客户的新互动关系，但金融科技却是用新科技与创新事业模式，提供更有效率及价值的金融业务模式，极有可能会颠覆金融市场的既有规则，可见金融科技远比银行3.0来得更需要关注。

王可言认为，金融科技主要是融合云端、大数据、IOT及移动设备，包含区块链技术等各种新科技创造新应用。传统的金融业务是以银行、证券期货及保险三大领域为主，金融科技却可能会突破这三块领域，不但整合这三大领域，更可能让金融与不同产业连结，运用新信息，提供新服务。过去银行业是等客户上门，金融科技业者却是主动了解客户需求，及时提供客户贴心服务。

事实上，麦肯锡顾问在2013年就已经提出，2018年非金融业者会抢走10%的金融业务，就已经让银行业开始紧张，但麦肯锡在2015年的新报告，却加码指出非金融业者在未来10年会抢走40%的金融营收，60%的利润，金融科技对金融业的冲击可见一班。

随着国际金融科技的发展，王可言认为，金融机构不再是主要的分配者，客户对金融单位的忠诚度也愈来愈低，小额融资需求未被满足，加上各国政府主管单位的心态，已经转向支持金融科技的发展，都促成未来的金融机构前台服务必须朝向小型化、社区化、多元化、智能化，才能创造价值。

金融科技的商机无穷，包括P2P借贷、信用评等(Credit Rating)、群众募资(Crowd Funding)等。以P2P借贷为例，LendingClub在2015年底前已经贷出159.8亿美元，陆金所贷出去的金额也高达25亿美元，也让该公司的市值在2016年1月已达185亿美元。

另一个案例则是SoFi，这家原本是以学生贷款为主要业务的公司，原本是用FICO信评数据核贷，却发现这些学生的FICO信评都不好，于是决定自己去蒐集数据，包括工作数据、未来前景、人际脉络等，自己开始做信评，也成为金融科技发展非常重要的技术。

王可言指出，传统银行的架构成本太高，无法提供小额贷款，导致金融业的主要对象都是金字塔顶端的客户，中小企业的需求也因此无法得到满足，也成为促使金融科技崛起的关键，因为金融科技业者会努力把可信赖度高的人找出来，设法把饼做大，如果业者的心态只是希望用科技来提高既有业务效率，降低成本，就很难有所表现。

因此银行绝对不能把金融科技看成是一种技术或工具，所幸金融科技业者与金融业者已经开始合作，如何融合金融及科技两个领域的知识将是成功的关键。王可言指出，有些金融业以为有人力、有财力、有客户，就可以不理科技业者，但这种心态太保守，唯有与金融科技业者合作，导入机器人顾问、大数据分析、移动载具、更好的顾客体验等技术，才能驱动内部改革。

王可言指出，金融科技第一个的应用是支付，但国外的解决方案包括Apple Pay、支付宝等，会让许多在台湾的消费记录无法留在台湾，而且这些公司在台湾没有设点、没有缴税，开放的方向虽然是正确的，但贸然开放也可能会让台湾的新创科技很难生存，需要做好配套措施，希望主管机关能审慎行事。

王可言最后呼吁，政府只要快速松绑法规、改善投资环境，产业要靠自己站起来，台湾金融科技发展起步较慢，需要团结合作，互助共创才有可能在短期内创造出新商机，进一步进军国际。他正积极整合一个属于台湾的金融科技生态圈，除了建立一个金融科技开发服务平台，连结各家创新服务，整合共享信息，协助金融机构快速转型外，也要联合成立一个虚实整合的金融科技创新基地，融合、培育人才，让金融与金融科技公司能互相激荡，合作、竞争、共同颠覆现有的金融模式，创造更高顾客价值，方能为台湾金融科技发展塑造良好成长空间。