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日本三大金融集团对FinTech各有想法

安倍三只箭迫使三大金融集团引进FinTech,但各行重点项目稍有差异。图为日本三大金融集团招牌。法新社

日本三大金融集团:瑞穗(Mizuho)、三菱日联(MUFG)、三井住友(SMBC),因第2次安倍政府的金融宽松政策,股本回报率(ROE)从2014年起持续下降,在日本就业市场上已从稳定产业变成不景气产业,只好乞灵人工智能(AI)、流程机器人(RPA)、金融科技(FinTech)等崭新IT技术,改善企业经营状况。

日本政府本来也鼓励主要金融集团主导金融科技应用,但是,每间银行的方针不同;希望以推广无现金交易为先的政府、与以减低人事负担为重的银行,路线也不同;加上各银行争夺主导权,让日本政府失望。因此日本政府于2018年插手无现金支付规格,却带来诸如7Pay的失败等意外,让日本金融科技应用更混乱。

政府的目标是一回事,讲到日本三大金融集团的盘算,据日本财经杂志周刊钻石(Diamond)的报导,属于产业共通性问题的IT技术,比方用流程机器人处理事务、对话机器人接待客户、自动柜员机取代分行、云端信息平台代替封闭式IT系统等,各行的做法都很类似。

但是,关于对外的业务如何引进金融科技,三大集团的想法不同,在日本政府主导无现金支付采用QR Code之前,就因要采用虚拟货币、还是绑定现有帐户,导致行动支付规格无法定案的问题;现在无现金支付由日本政府主导,但三大金融集团的金融科技事业重点还是不同。

瑞穗目前强调的金融科技,属于B2C领域电子钱包J-Coin Pay,以及伴随而生的大数据(bigdata)授信调查J Score,重点摆在如何对中小零售商与消费者推广,还与日本电信大厂软银(SoftBank)、日本最大实时通信软件LINE合作,调查消费者信用,开发新的消费者金融市场。

三菱日联则推动偏重B2B领域的虚拟货币服务平台、Coin,路线偏向连锁商店点数卡之类技术的平台,比方全家便利超商(Family Mart)可以称之为F Coin、永旺(AEON)可称为AE Coin等,但同样用Coin平台的厂商,不管F Coin或AE Coin,都可互相交易,减少汇兑开销。

三井住友的重点,也是偏向企业领域,如利用人工智能分析特定企业经营状况,与日本最大网络金流企业GMO Payment Gateway、全球主要信用卡集团之一VISA进行无现金支付合作,与日本IT大厂NTT Data进行生理特征辨识技术研发等,建立自有金融科技的技术事业平台。

相较于为无现金支付该用哪里种规格,导致三大金融集团相持不下的2014~2017年,现在各行朝不同方向发展,象征金融科技的不同面向,与各行相异的重点路线,至于何者的选择最符合市场需求,目前难断言。

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