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数码支付使用率上升 现金将被完全取代?

中国人民银行规划以数码人民币取代现金,已开始小规模试点。网络截图

在COVID-19(新冠肺炎)期间,许多研究机构发现,消费者的行为与习惯正在改变,几乎包括所有国家,现金使用率都在下降,也因此ATM的使用也减少了。将来数码支付有可能完全取代现金吗?然而,支付必然会牵涉到货币,除了市场需求外,与国家政策规划也有一定关系。

瑞银(UBS)的研究报告指出,封城隔离防疫措施使消费者和企业改变了购买与销售产品及服务的方式:更多的数码化商业行为,减少需要本人实体体验的分享经济服务如Airbnb、WeWork和Uber。在网络上购物,数码支付自然增加,减少现金使用。

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中国消费者前5大行动支付工具(%)

数码支付日趋重要

Accenture报告则预估,欧洲各国2020年的现金使用将平均减少30%。金融时报(FT)报导则指出VISA在欧洲观察到,即便是数码支付使用率上升,但却是记帐卡获得了采用,反倒不是信用卡。VISA欧洲分公司执行长Charlotte Hogg认为,人们的行为已经基本改变,数码支付、内需消费将在未来一段时间变得重要。在封城时期,不少国家都纷纷把数码支付的交易上限提高了,而Hogg预估未来交易金额上限会再加倍,让人们可以1次买足家庭1周所需的物品。

其实,Statista去年的Tech Giants China调查就显示,中国已经有60%的人每天都会使用数码支付,其中在网络使用的有91%,在实体店面使用的比重也高达87%。如果商业活动未来愈来愈数码化,那么金融加速数码化也是可以预期。这段期间因中国人民银行开始试运行央行数码人民币电子支付(CBEP),引起热烈讨论。台湾的中央银行在理监事联席会议会后记者会补充资料中也指出,电子支付或行动支付正逐渐淡化现金在支付市场的角色和重要性。

目前全球有80%的国家正在从事央行数码货币(CBDC)的相关研究,但截至2018年真正有现金使用逐年减少情况的,只有中国和瑞典。

央行资料指出,中国欲以数码人民币取代现金,也有特殊背景,例如现金发行、运送与回收等成本高,常有伪钞和拒收现金等问题,而现金需求持续下降,此外,中国政府也想加强监控支付市场,打击洗钱等不法行为,并可直接干预。此外,发行央行数码货币,也有助于打破支付宝和微信支付寡占市场的情况。

瑞典因为在外流通现金占GDP比重已经不足5%,也是率先试行电子货币的先趋。瑞典于2020年2月开始电子克朗的先导试验。瑞典央行指出,由于民众使用的数码支付工具过于集中在少数几家民间公司,寡占将导致竞争不足,支付系统应变危机减弱,弱势族群无支付工具可用等,最后甚至可能侵蚀社会对货币体系的根本信任。但电子克朗若能成为数码版本的现金,则可望弥补未来现金消失的空缺,使支付市场维持既有的运行机制。

台湾也在持续进行数码货币测试

那么,台湾呢?在台湾央行「批发型CBDC可行性技术之研究」报告中透露,CBDC工作小组已经初步完成分散式帐本技术的试验,将于上半年完成评估报告,而下一阶段的通用型CBDC概念验证则预计在第3季启动,规划与国际脚步一致的双层式运行架构,建制CDBC雏型验证平台。

央行虽然表示因监管与技术等根本问题还有许多障碍待克服,还没有推出数码货币的明确时间表,但会持续促进电子支付发展,完善行动支付基础设施,推广QR Code共通支付标准,督促建制电子支付跨机构共享平台和规画提供手机门号跨行转帐服务。

不过央行的报告也提醒,现金也有独特且不可取代之处,例如以实体形式存在,不倚赖电力或网络,能以匿名、离线的方式使用,具备法偿效力,非其它支付工具所能取代。

因此可以推论,至少对台湾而言,完全以电子支付或是数码货币取代现金的可能性不大,较可能会持续朝著完善电子支付技术与监理、发行数码货币与保留部分现金的方向前进。

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