金融、医疗产业导入区块链技术引爆服务创新能量

ICO募资不断创造新纪录，图为Blockchain Capital ICO架构。Blockchain Capital

加密货币议题越来越夯，从勒索病毒指定受害者需用加密货币赎回数据，到科技业、金融业甚至各种生活领域，逐一出现采用区块链技术优化原有交易或纪录的新创技术应用商业模式…

随着各种区块链应用方案相继推出，瑞士瑞信银行(Credit Suisse)在2018年发表「Blockchain 2.0」研究报告，揭示了Blockchain 2.0概念正是区块链各式应用将在2018年陆续成形。

银行积极导入  改善传统服务效能

区块链为金融产业重点应用，如银行、跨行／跨境交易等，或是证券交易等，就可以透过区块链技术处理帐务交易清算效能，甚至可去除旧有的中介单位解决信任问题、提升交易效能，同时增加资金流动透明度与监察管理效能。

对证券业应用领域，多数业者则看准区块链可带来的管理、清算、结算等优势，例如，在处理大型股票或是多元的衍生性金融商品交易业务，可运用区块链技术特色提升交易与清算效能，亦降低相关帐务交易成本。例如，澳大利亚证券交易所(Australian Securities Exchange；ASX)即号称计划采用区块链技术管理证券清算／结算业务。

另在公用环境中，区块链技术也可扮演起加速处理效能、减少跨单位／跨部门间的数据交换整合困扰，原有区块链应用大多仍停留在概念为多，但越来越多公部门计划导入区块链改现有服务，例如，英国即计划建构新一代基于区块链加速服务效能的公服务系统整改方向，像是司法判决的卷案提取／更新／交换，政府外包工程款应用、监管与预算管控，教育场景的学生贷款与相关进阶应用等，另如瑞典、美国、杜拜…等，亦明确将区块链技术方案列入改善公部门效率方针。

在台湾，也有越来越多应用场景导入区块链技术来实现，如玉山银行即在台大校园试行基于区块链技术的无现金校园支付试点，另国内信托银行除参与R3联盟，同时号称组织50人团队积极开发区块链应用，区块链技术应用场景将会重点放在跨境、境内与行内等金融应用为主。

医疗、食品、物流区块链新创应用吸睛

除银行业积极抢入区块链应用外，非银行的区块链整合应用创意能量也相当惊人，在食品、医疗、物流、保险…等应用就有相当有趣新创服务推出，像是食品业运用区块链建立食品履历追踪，建立食物原料、加工、运送…等流程信息，导入区块链技术创造综效。

另着眼医疗区块链应用的DR.PAY(医捷付)医疗支付平台，即运用区块链智能合约(Smart Contract)技术之不易被窜改技术特性，结合医疗支付场景的生物识别(Biometric)、并透过串接风控模块与自动化KYC(Know your customer)系统整合，可在3分钟内完成分期付款客户的徵信、合约设定、数码支付串接等服务，改善传统需要2？3周完成授信跟签约才能进行分期付款拨款的冗长申办过程。

挖币、ICO点火  Blockchain 2.0蓄势待发

近来兴起的区块链联盟，也朝如前述的公共链、私有链两个大方向发展，如比特币、以太坊(Ethereum)属于开放的机制，而另一方向如2015年成立的R3联盟，主要为金融业者筹组的区块链，主要为解决不同银行间的帐户清算、纪录、交易问题。

在Blockchain 2.0报告中先排除相对变动状态较高的加密货币币值问题，观察分析聚焦在区块链的各种加值应用，区块链的价值短期内虽无法完全取代传统交易或是商务模式，但透过新的区块链加值应用，的确也能为既有商业模式带来更具效率、低成本的附加应用效益。

检视区块链应用趋势，不得不讨论比特币虚拟货币现况，在币圈的保守估计，2017年的比特币涨幅可以高达20多倍以上，也曾有数小时内因为交易机制问题导致短期暴跌20？30%的事件，观察比特币若仅以币值市场稳定性与持续性观点检视，仍有极大的争议性，但若就交易量观察，近期加密货币交易或支付仍属于小众应用，对于支付应用的导入可能短期内应仍未有大幅度的应用出现。

除比特币话题热门外，虚拟货币首次公开募资ICO(Initial Coin Offering)则是将比特币讨论议题再升温的重要关键，原本以口令学原理透过处理、生成的加密货币其实际应用价值有其限制，而透过ICO这类筹资平台，就能让加密货币相关实质交易应用尚未成形之前，可以透过参与ICO筹资透过注入加密货币或是买卖货币参与ICO，让加密货币的价值与需求浮现。

如果以Blockchain 2.0报告的分析数据揭示，光是2014？2016年透过ICO产生的募资金额就将近达到3亿美元。依据(Ernst & Young；EY)安永会计师事务所分析，光2017年全球即发起372件ICO、透过ICO募集约40亿美元，ICO募资速度不仅快速，同时也炒热了加密货币的需求，同时间甚至有近千个ICO项目进行。

公有链／私有链应用特性不同

在区块链应用方向，一般会走向公共区块链(Public blockchains)与私有区块链(private blockchains)两大方向，若就本质上来观察，完全公开、去中心化、并透过加密经济架构(工作量证明(Proof of Work；PoW)、权益证明(Prove of Stake；PoS)等确保网络安全的系统来说，反而金融业与思考导入区块链至现有服务的应用，较会以私有区块链进行应用整合。

以公共区块链概念来说，也就是任何人均可读取、任何人均可发送交易，交易也能获得有效确认，所有人均能参与共识过程的区块链。公共区块链其安全特性为由类似工作量证明机制或权益证明机制，透过奖励与加密数字验证结合进而获得对共识过程的贡献反馈。还有另一种Consortium blockchains，为其共识过程经由预选节点控制之区块链架构，概念就有点像是区块链可视为「部分去中心化」。

而有公共板就会有对立的私有区块链概念，以完全私有区块链(Fully private blockchains)看来就是区块链的变更数据权限由有限度控管，区块链的开放程度受控。总体看来，公共区块链去中心化特色反而是特定应用、业者所困扰的特色，反而是私有区块链特色的有规范开放程度、受控之信任机制提供了一个混合区块链概念下的特殊混和应用，不管是私有或是公共区块链，都有其优点。

首先是私有链的优势，其一是可适应商业模式整合的机制，以交易用途的区块链应用来看，一般交易常见的退款、换货、修改帐务等操作，应用私有链架构就可以在其信任机制下进行交易修正。

此外，验证角色在私有链上面是公开的，不会出现51%攻击风险，另也因为私有链的验证相对单纯，可使用更低交易成本处理交易，同时可以针对应用需求选择开放或隐藏数据，也可提供更好的隐私保护。公有链的优势其实源自其高度去中心化的架构，也就是用户可以受到保护而不会受到开发者的干涉。