移动支付普及率创新高 催生创新金融服务问世

以移动支付技术为核心的蚂蚁金服，目前服务项目支付宝、余额宝、招财宝、网商贷等等，消费者可在智能手机上享有前述所有服务，堪为全球创新金融服务的发展蓝图。图片来源：蚂蚁金服

在各种创新金融服务中，移动支付无异是发展速度最快、最贴近消费者生活的应用工具，也是现阶段成长速度最快的新金融应用服务。在各家智能手机业者持续构建自身支付生态体系下，以及新品牌支付工具的持续出现，让全球移动支付普及率大幅提升，交易金额也不断创下新高。

依照IDC统计报告指出，2014年全球移动支付交易规模约3,338亿美元，2017年全球移动支付交易规模将达1.09万亿美元，几乎呈现3倍以上的成长，其中近端移动支付将达2,966亿美元，约占整体移动支付市场的27.2%。

以往亚洲国家经济发展速度较慢，加上信用卡等电子支付工具不普及，而曾被国际金融专家认为不利新金融产品的推广，但最后反因没有信用卡包袱，成为移动支付普及最快的地区。

依照国际市场研究机构Kantar TNS报告指出，亚洲地区有53%网络消费者会使用手机APP付款、购买商品或服务，远高于北美、欧洲的33%、35%，而大陆、香港和韩国是前全球移动支付服务普及的前3名。

移动支付可杜绝伪钞  有助提高金融透明度

在移动支付、电子支付工具大行其道下，许多国家都极力打造无现金社会，如北欧丹麦便在2015年底宣布要在2016年进入无现金社会，除医院、药房、邮局有义务受理现金之外，其他各零售业均可拒绝收受现金，且丹麦中央银行也宣布停止发行纸钞与硬币，期望透过双管旗下方式，鼓励民众放弃使用实体货币。

现今，该国绝大部分交易已可透过金融卡、信用卡、记帐卡等塑胶货币完成，而Mobile Pay则为当地最盛行的移动支付软件，大部分商店都会在柜台贴上移动支付帐号，方便客户用手机支付软件结帐，以便省下聘请员工的成本。

至于大陆则是全球推动移动支付最彻底国家，根据金融搜索平台融360调查报告指出，有53.3%用户习惯使用移动支付购物，仅有22.9%选择刷卡，而转帐时选择支付宝或微信的比例更高达72.3%，尤其16？35岁族群有高达50%比例每周都使用移动支付，远超过其他电子支付工具。

台湾金管会认为世界各国极力发展移动支付的目的之一，即是希望提高处理效率及降低现金支付的处理成本、刺激民间消费带动经济成长、缩小地下经济规模以提升金融透明度，以及减少伪钞及犯罪率等，尤其当结合巨量数据工具之后，更有助于提升整体金融服务品质。根据台湾中央银行提供数据显示，每年遭销毁钞券的印制成本超过15亿元，若能以移动支付取而代之，将可大幅减少国库支出。

至于大陆、印度政府推动移动支付主因之一，除有货币破损程度过高的问题外，也看准民众深受伪钞之苦，若比照其他国家定期汰换货币，每年付出成本将高达数亿美元以上，倒不如透过松绑金融法规的方式，鼓励民众使用移动支付。

如印度自2016年11月强力执行废钞政策以来，即带动印度移动支付交易额激增逾一倍，印度国家研究院院长康特甚至认为信用卡与提款机到2020年时，在印度使用率将会非常低。

多元化收集数据  发展定制化服务

金融业者积极投入推动移动支付主因，主要是希望打破传统经营客户模式，藉由收集客户全方面的消费数据，搭配日益成熟的巨量数据分析工具，进而提供消费者所需的服务。简单来说，此种以数据为核心的决策模式，有助于加速服务模式创新、服务品质优化、精准行销、经营效益提升，提升在市场上的竞争力。

过去金融产业只能从各实体分行与顾客的交易信息，约略得知该客户的消费特性，因此可提供服务项目极为有限。但现今藉由移动支付工具所收取的交易数据，搭配在社群媒体上的活动地点与交友状况、电子商务网站的购物数据等等，便能开发出更具吸引力和个性化的金融产品，提升客户的忠诚度。

因此，大陆两大支付工具，支付宝、微信支付便扩大市场占有率，取得更多消费者信息，近来便争相推出种行销活动，如朋友圈晒红包等等，企图扩大市场占有率。

蚂蚁金服多元化发展  擘划创新金融发展蓝图

隶属阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服，自2014年10月成立之后便极力从移动支付平台-支付宝为核心，建构以互联网＋的生态圈，目前服务项目更增加招财宝、网商贷、网商银行、蚂蚁聚宝、蚂蚁达客等，消费者只需利用单一帐号与智能手机，即可完成投资、理财、贷款的创新服务，堪称是全球创新金融产业的发展典范。

以往消费者若有余裕资金想要选择投资标的时，只能逐一到各银行、投资机构网站，寻找合适的投资标的，不仅费时且申办手续非常冗长。

相较之下，蚂蚁金服招财宝则打破金融机构无法合作的限制，直接在网站上秀出各家金融机构主打的高利率基金，消费者能自行依照手边资金多寡与可运用时间，选择最合适的投资标的。至于贷款服务方面，用户亦可在手机上一次浏览各金融机构的利率高低，并直接在在线申请贷款服务，完全不需要实体分行办理任何手续。

而身为大陆首批民营银行的蚂蚁金服网商银行，是第一家将核心系统架构在金融云平台的新银行，主打运用互联网、高速金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，解决小型企业融资难、融资贵、农村金融服务匮乏等问题，让更多中小、微企业能够快速取得融资服务。

根据该公司提供数据显示，只要会员在蚂蚁金服体系中有足够信息可参考，如身为淘宝网的卖家、招财宝的投资会员，不仅无需提供任何纸本数据，最快能在3分钟内取得营运所需资金，完全不会耽误到公司业务推广所需。

而手边拥有大量数据的蚂蚁金服，亦熟知在数码经济时代来临之际，消费者交易行为数据是支撑创新金融服务的重要基石，于是便运用自家数据成立专门分析网络新用的芝麻信用。

身为独立第三方信用评估及信用管理机构的芝麻信用，主要以巨量数据搭配云端运算服务，可完整呈现每个人的信用状况，除提供给自家体系的网络金融服务使用外，也可提供给其他网络金融服务业者参考，可大大降低网络金融交易的风险。