智能城市的智能支付工具与创新应用

亚太区智能卡协会顾问 郭茂仁

消费者的支付机制，已从纸钞、磁条卡、IC卡持续改革，进而逐步走向芯片卡，而磁条卡到芯片卡的应用习惯过渡，其实是发卡行回应消费者基于对安全性的要求，而从芯片卡到非接触式NFC(Near Field Communication)移动支付，甚至是各种O2O(Online To Offline)加值整合行销的移动支付方案，都为智能城市下的消费行为增添更多商业可能潜力。

移动支付应用热门 运营商、银行纷纷抢进

亚太区智能卡协会顾问郭茂仁指出，台湾的电信营运商、发卡银行业者最近均积极布局移动支付市场，甚至在热门的4G频段释照，也有4G电信营运业者计划积极开发各种移动支付方案，透过4G通讯技术整合创造更便利的移动支付型态，积极抢食移动支付应用市场商机。

随着Internet盛行，透过网络进行交易、支付的电子商务(eCommerce)应用也越来越热络，尤其在自3G/4G无线数据传输服务开始发酵，使Mobile Internet应用加上在智能移动电话装置加持，让移动商务(mCommerce)相关应用越来越热门，以智能移动电话的运算功能整合O2O(Online To Offline)、室内导航各式网络行销应用整合，产生新一代整合电子商务、智能导购的新颖商业应用模式。

移动支付应用 挑战传统支付模式

而整个购买到支付模式，已从传统收银机转至智能POS系统，甚至支付行为已可在个人电脑、平板电脑、智能手机上完成，利用智能装置建构的支付机制，亦可提供快速与高度安全的快速交易方式，现在已经可达到every device is a shopping device境界。

郭茂仁指出，观察人们由渴望到购买的行为过程，在智能手机应用持续发烧的趋势下，以往需看到TV广告、DM才能获取的广宣信息，现在网络提供甚至M化传递，传递速度更快、信息更丰富，而原有比较产品性能、功能的过程，消费者甚至不用跑到实体卖场、店家进行，透过手机与移动网络就能蒐集产品评价，甚至新品开箱文、评测都能快速获取，至于在哪里买、支付形式，甚至可利用移动网络实时比价在于电商平台下单采购，不仅简化、加速消费者从渴望到购买的过程，其间也为零售业者运营带来更多机会与挑战。

数码支付与网络科技整合 消费者购物流程更Smart

新一代的数码支付技术整合，不只需考量技术层面，也需要重新自消费者需求思考加值服务的可能商业价值，例如，使用电子商务平台，最让使用者困扰的是不同平台都要花时间输入送货地址、用户数据，加上在移动设备上进行输入并不方便，就有业者推出可以把移动支付或是个人信息放在云端的应用服务，在需要进行支付或是填入个资时再透过云服务调用数据进行表单输入，让电子商务进行更无缝、便捷，使用者也不须强记多组帐号口令，甚至降低安全等级使用低口令强度的个人帐密进行交易。

但在使用者购物的过程，支付只是购买行为的一个环节，但实际上整个购物体验优劣，才是会影响消费者未来能否推荐好友的口碑优劣。郭茂仁观察，消费者购物的循环为反覆与延续，有智能移动电话辅助，可以让使用者更便利进行支付前的商品比价与查询，甚至透过新一代的移动支付智能服务整合，衔接O2O行销应用加值，创造更完整优化的购物体验。不管支付工具或行事是否有移动化加持，但实际上在店内购买，应用储值卡、信用卡或是透过O2O导购吸引客户前来，如何让原有的购物行为Smart，是提升消费者购物体验的整合关键。

尤其在移动支付的加值服务这块，电信营运商有开发这类移动支付应用的优势，例如利用LBS(Location Based Services)数据Push导购数据至消费者的智能移动电话中，或是利用最原始的简讯发送导购信息，不论使用科技的高深与否，事实上也证明如何使用信息、与服务串接在一起，建构更完整的智能购物体验，也可协助消费者记录支出明细，可随心所欲的控制支出，协助消费者列出购物清单和比价功能，已经成为零售业的显学，相对之下，传统的信用卡或是记帐卡支付，就无法有效将智能功能服务串接在一起，自然无法发挥O2O行销导购的整合综效。

移动支付发展建议 手机皮夹(钱包)为核心

手机已经逐渐变成每一个人在移动网络环境里面的重要识别的工具，因为手机皮夹(钱包)就如同每一个人的实体皮夹一样，会包含着个人的识别证件信息 不同的服务提供商透过移动网络或空中下载的方式将个人专属优惠(如折价券、会员卡、识别证件或有价的电子票券)或机密的数据或卡片(信用卡、金融提款卡)存储在手机上的安全元件，移动设备可透过线上交易的方式或以NFC感应，扫描QR二维码、一维条码或低功率蓝牙BLE等不同的近端交易与实体商店作互动和交易。

因应技术的快速变动及市场需求的反馈，手机皮夹(钱包)建议会从简单、可超出消费者预期成效的小范围逐渐成长扩大，第一阶段以单一张支付卡片伴随折价券的模式，为使用者真正带来移动支付的效益，吸引使用者每日使用的黏着度，第二阶段才是扩大使用者数量及招募更多的商户加入，加强移动商务的交易方便性，第三阶段继续增加不同产业的合作机会，例如电子票务、红利累积兑等等服务，以其营造消费者、银行、商户的三方互赢。