如何抉择移动支付的导入

阳碁信息总经理朱俊宇。

市面上已经有许多移动支付的解决方案，移动支付的目的不外乎就是能提供另一种支付方式，提供方便、安全、快速的收款方式，让顾客与商家轻松完成交易。因此在面对众多方案中，如何选择导入适合的移动支付方案。而移动支付导入之后，会变成什麽样子？以及以下就让此领域的系统专家来告诉您…

移动支付方案何其多  整合方便使用不迁就

阳碁信息股份有限公司总经理朱俊宇，针对「如何抉择移动支付的导入」议题做演说，首先他说明大家的实体钱包，是否也是厚重无比，里面不只有钞票、信用卡、会员卡、名片、证件等等。而电子钱包这个新名词被创造出来之后，还是有很多人停留在刻板印象，就是直接拿手机在刷卡机上面刷过去；又或者大家认为一定要有NFC功能的手机，才能是电子钱包。

因此朱俊宇认为，阳碁信息心目中的电子钱包，应该是结合：移动支付(可储值、在线支付、刷卡、票券兑换)＋票券卡片整合(优惠券、储值卡、信用卡、入场券、集点卡、会员卡)＋传输交换技术(如QR Code、NFC、音讯)，这就是阳碁信息推出MoneyCoin电子钱包的目的。

移动支付传输技术  蓝牙低耗也来角逐

对App来说，前述的移动支付服务，要整合支付与票券登记等功能都是可以做到的，至于在传输技术上，则有赖于产业标准的制定与推行状况。以目前的传输技术，以目前来看可分成以下类别：

1. NFC解决方案：亦即店家端安装国际组织认证的NFC读取器，而消费者端则使用具备加密元件(Secure Element；SE)的NFC高端手机，这种是硬件解决方案，配置SE元件来认证。优点是交易速度快，缺点是成本较高。因此NFC Forum和Google推广的HCE(Host Card Emulation；主机卡模拟)，则是想要纯粹以软件解决方案，透过网络与软件就可以模拟信用卡功能。好处是节省成本，缺点是手机须升级至4.4版 (Android 4.4符合HCE必备的ISO/IEC 7816-4与ISO/IEC 14443-4之国际支付规范)、须具备NFC硬件芯片、须在网络环境下，且仍需与各信用卡公司一同来推广，才有机会普及。

另一种作法是NFC+Cloud方式，为现行北美所推行的架构，把原先在手机的SE元件，改放在云端，利用虚拟化将安全层抽离出来，消费者在利用纯NFC手机进行支付时，数据会传到云端的SE做认证，来模拟真实的信用卡交易过程。这种方案的好处就是不受手机硬件限制，现有的NFC手机可以马上变成信用卡手机，缺点是必须有网络的环境才能使用(但这问题其实不大，因为现在到处都能上网)。

2. 条码解决方案：亦即店家端提供条码读取设备，而消费者端屏幕秀出条码给店家来扫描，即可完成交易(线下版)；或者可以反过来，让消费者的手机去扫描店家产品上面的条码来完成支付(在线版)。这两种方式的优点，就是消费者不须额外硬件，且店家的导入门槛低(硬件成本仅新台币3,000元左右)。MoneyCoin也支持在线和线下这两种模式。

只是，前者(消费者的条码被店家扫描)的使用情境比较困难一点，因为必须具有安全性，也就是该公司提倡的，需能具备一次性使用的特性。由于条码有时效性，因此要有每次使用每次产生这些条件的配合，才会是一个比较好的解决方案。而MoneyCoin已克服此问题，在每次秀出条码时，都要输入口令，并实时产生新条码，且用过之后就失效。加上虚拟的票券与集点卡，也能直接核销与兑换，提供更安全的线下或在线移动支付环境。

接着朱俊宇以自动贩卖机应用情境，来说明条码解决方案的应用状况。消费者透过手机MoneyCoin的App，抽出一张虚拟信用卡，然后输入专利图形口令，便会产生一组QR Code，接下来在饮料贩卖机选择商品，再选择移动支付，接着将手机屏幕对准贩卖机上面扫描机，即可完成支付，并取到饮料。

他表示，除了以信用卡支付费用之外，亦可透过信用卡红利点数、或者任何优惠券、兑换券来兑换。目前这样的贩卖机在台大体育馆有摆设，因为运动完的学生去打球时，身上不喜欢带太多东西，但手机一定会带。而在运动完之后口渴会想喝饮料，此时只要用手机就可以刷卡购买，不用带一堆硬币出门。

3. 音讯解决方案：亦即透过音讯的方式来传递，基本上店家端只要有麦克风，消费者端只要有喇叭，就可以实现。优点是消费者不须额外硬件，且感应范围较大。朱俊宇指出，目前红阳主推这种方案，而他们看到大陆的支付宝已经有在贩卖机的实际应用案例。

他分析音讯方案，在他们实测结果下，一般2？3千元的智能手机就有很好的效果，但他们也发现一些问题，例如高频会有杂讯，在交易时会造成一些困扰。因此他认为这种支付情境，也许还要过一阵子才有可能普及，因为音讯方式仍有安全性的因素存在。

4. 新出道的蓝牙解决方案：亦即透过蓝牙方式来做更多的应用。这个应用起因是Apple于2013年发表iOS 7时所内建iBeacon服务，透过蓝牙4.0低耗电模式的技术，来实现优惠券、室内定位、产品推荐等目的。Apple在2013年12月在全美254家零售店导入iBeacon服务，以蓝牙推播技术，让顾客能够透过iPhone 4s以后的手机搭配店家App服务，在卖场内获得各种实时信息，以便进行室内导航、寻找需要的商品、以及产品优惠信息等等。

他举例PayPal在2014年延伸iBeacon的概念，推出PayPal Beacon服务，以进军移动支付市场。商家的电脑安装PayPal提供的专属蓝牙4.0 USB Dongle，具备双向Beacon功能，搭配其专属的App，能够让消费者购物时，不用带现金、不用信用卡、也不须签名，更不需要无线网络或移动网络；店家也可以给不同客人的优惠等级，以提升回购率。PayPal Beacon首推这种「免手提支付」(Hands-free Payment)，让消费者预先点好要选购的产品(或点餐)，然后走到店家时，就可以直接取货(或用餐)，连手机都不用拿出来，就可以完成付款，能够节省更多逛街购物或排队结帐的时间。

移动支付技术没有好坏  整合各方需求才无障碍

朱俊宇表示，上述各种技术各有优缺，MoneyCoin都会支持，目前选择以条码方式为主打，是最快且能应用的情境最多种，目前已应用在：网络购物、型录购物、出租车购物、缴费单、APP购物、实体店家购物等领域。

完美的解决方案其实要综合消费者、店家、移动支付业者等三方的观点。消费者重视的是：安全、优惠、免带钱包、酷炫？方便？易用、到处都可使用、别人有我也要有。而商家想要的是：新客户、回头客、可否用来赚钱、O2O应用、行销工具、增加收款方式、大数据分析。移动支付业者则是提供消费者在在线(如在线兑换、多元支付、在线储值、发送票券)的购物服务，以及商家在线下(如扩展代理、信息传递、储值消费、票券稽核)的业务拓展的服务。

因此MoneyCoin移动支付整合各方需求，集合了会员卡、票券、集点、支付等功能，并提供数据分析，同时具备各种环境的最快导入方案，包括：实体店家导入(手机、平板、条码读取器)、网络商城导入(串接SDK、增加金流项目)、硬件设备导入(如智能贩卖机、自助福委会)、POS机导入(适用各种OS)。