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AI大数据征信融资 有助日本新创发展

资料融资事业将搭配资料银行应用快速成长,图为已展开资料融资事业的日本乐天集团。法新社

创业资金需求最难之处,在于缺乏足够信用资料让银行提供低利贷款,日本新创企业多困于此,只有大企业或大学独立创业者可免于这项困扰;另外,中小企业周转问题也受限于金融机关的贷款条件,这让日本中小企业常需依附大企业,而且容易因为大企业发生问题受到牵连。

随日本政府鼓励金融科技(FinTech)应用,加上逐步修法解决大数据(big data)应用与个人隐私之间的矛盾,现在个人与中小企业开始出现新的贷款方式,称为资料融资(data lending),以个人过去的交易资料为征信基础,提供相对低利高额融资,且处理快速。

资料融资乍听之下类似日本银行从2000年开始的融资模式「Lead Scoring」,就是分析个人或企业的资料,作为融资判断的基础;但实际上,Lead Scoring由于还是人工处理,只能分析企业财报与事业计画等资料,对于新创业的中小企业效果不好,加上评分依据少,多以烂尾收场居多。

而资料融资利用人工智能(AI)处理,可以在1小时内完成人工要超过1个月的资料审核,而且可以轻易处理1万笔以上的交易资料评分,评分依据多,可靠性高。

亚马逊(Amazon)从2011年起,就与经常交易的厂进行资料融资服务,后来逐步扩大到英国与日本等地,到2017年已有超过2万家公司与亚马逊交易,累积融资金额超过30亿美元;日本乐天集团(Rakuten)现在也对往来企业进行资料融资,强调融资审核快速的优点。

对中小企业而言,因为财报与实际经营成绩较为缺乏,贷款审核通常要1个月,难以应急;资料融资审核程序理论上只要1天,实务上常常也是1~2周拨款,而且利率低又不需保证人等,已成为受重视的融资管道。

据德国市调机构Statista报告,资料融资这类不透过传统金融机构的替代性融资(alternative lending),2017年全球市场规模达3,800亿美元,2022年估计将增为9,780亿美元,成长达2.6倍,市场规模惊人。

当然,金融机构不可能放任这些融资管道自行发展,如日本瑞穗银行(Mizuho)便与软银(SoftBank)合作,以手机话费支付记录作为贷款授信标准;而随日本资料银行事业推动,有新的个资征信管道后,可以从企业掌握的资料来源以外获得征信资料,有助资料融资事业爆炸性成长。

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